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Não sei vocês, mas eu recentemente foi possível notar alguma bondade no coração dos bancos.

A Caixa Econômica mais fez parecer uma instituição beneficente pois foi incumbida de prover subsistência com 600 reais para mais de 45 milhões de pessoas, ou seja algo acima de R$ 27 bilhões. Vale ressaltar que foram “DADOS”, portanto, não é uma dívida a ser ressarcida. Além disto da Caixa também disponibilizou R$ 43 bilhões para o mercado imobiliário para impedir seu colapso. Não obstante também será responsável por distribuir o empréstimo emergencial para pequenas e médias empresas.

Não fosse o bastante ainda permitiu a pausa nas prestações de financiamento imobiliários e demais modalidades de crédito.

A dúvida que resta é: até quanto é possível esticar o elástico sem arrebenta-lo.

Também recebi um relato surpreendente de uma sugestão de parcelamento de fatura de cartão:

 

Ou seja, para os valores citados teríamos a contratação do seguinte empréstimo:

Saldo Parceals (n) Parcela (R$) Total Juro (am)
2.311 12 x 211,4 2.537 1,46%
24 x 116,6 2.798 1,59%

 

Conforme vimos no texto “Em caso de emergencia use o cartão“, nada mal para um crédito não consignado.

 

 

 

Diversos bancos como o Bradesco e  o Original sugeriram que os clientes pausassem seus financiamentos, seja capital de giro ou empréstimos pessoais. Estes inclusive usam tal fato para se promoverem em comerciais como se fossem parceiros das pessoas.

Temos o dever de expor os reais fatos por trás destas benesses. Vamos aos fatos:

1 – Bancos não são como as empresas normais, na análise de multiplos não existe por exemplo EBITDA e bancos não possuem dívidas e sim passivos que são na verdade obrigações que tem contra os depositantes PF e PJ.

2 – Existe um índice internacional que permite a mensuração da solvência de um banco: o índice de basiléia. Cada país pode estabelecer o seu e no Brasil este é 8%. Ou seja, para cada real depositado, o banco pode fazer negócios com até 12,5 reais. NENHUM banco é capaz de honrar todos os seus compromissos. Por isso eles quebram sempre com a corrida bancária retratado no texto “O olho de tandera“.

3 – Após 60 dias da inadimplência de um pagamento o banco é obrigado pela Norma 2682 do Bacen a iniciar a baixa contábil do valor em seu balanço. Parte é dada como perdida e parte começa a ser incluída na conta de PDD (provisão para devedores duvidos), também contribuindo para destruição de PL (patrimônio líquido).

4 – Com decréscimo do PL, o banco pode vir a ficar abaixo do índice de basileia indicado, necessitando de intervenção do BC.

5 – Com a notícia de intervenção a corrida bancária citada no item 2 faz a profecia se auto realizar.

6 – O FGC (Fundo garantidor de crédito) diferente do que muitas pessoas pensam, não é uma entidade pública mas sim privada. Na realidade ele só possui capacidade para arcar com cerca de 5% do mercado sob sua guarda. Ou seja, no caso de liquidação de qualquer banco médio ou grande o sistema entraria em colapso.

Será que veremos mais um cavaleiro sendo liberto? Quanto mais sujeira é possível colocar debaixo do tapete sem consequências?

Cartão de crédito sem anuidade

O bilionário Warren Buffett costumava dizer:

“Cartão de crédito é feito para você comprar o que você não precisa com um dinheiro que você não tem!”

Quem somos nós para tirar a razão de um bilionário do alto dos seus 90 anos, porém, se usado da maneira correta pode ser uma excelente ferramenta de emergência.

Com os aplicativos de pagamento, agora é possível receber a vista o limite do seu cartão e parcelar a devolução em 12 vezes. O juro aplicado neste parcelamento é ao redor de 1,984% ao mês.

Ora, o empréstimo consignado o qual não tem risco de inadimplência pois só é concedido para pessoas com renda vitalícia (funcionários públicos, militares e aposentados) possui juro de 2 a 3% ao mês.

Logo, exceto empréstimos com garantias ou financiamento imobiliários estamos tratando do melhor juro de mercado. E melhor ainda, não há nenhuma análise de crédito uma vez que o limite já está lá disponível.

Abaixo iremos indicar e deixar link de convite para os cartões que julgamos serem os melhores do mercado (exceto grandes bancos).

Cartões de crédito sem tarifa

Banco Orignal

Banco completo com área de investimentos e conta corrente, totalmente isento de tarifas e taxas.

Nubank

Em nossa opinião é o melhor cartão de crédito com conta acoplada.

Qualquer valor depositado na conta corrente rende 100% do CDI independente da aplicação em produto financeiro(O que já é mais do que a poupança).

É completamente sem tarifa de administração tanto na conta quanto no cartão de crédito.

O programa Rewards é razoável onde cada real gasto vira um ponto e cada 132 pontos abatem R$ 1,00 da fatura.

Além da novidade que está sendo testada, que é um cartão de débito roxinho para quem não é fã de cartão de crédito.

Em alguns parceiros há melhoria desta relação.

A Nubank tem a peculiaridade de avaliar os seus possíveis clientes e você precisa ser aceito para ter uma conta.

Com nosso link você terá mais chance de ser aceito.

Trigg

Cartão de crédito de simples utilização.

Se destaca pelo sistema de cash back que pode ser de até 1.3% da sua fatura mensal fornece um limite legal aos clientes e possui programa de cashback.

Assim como a Nubank, precisa de aprovação para obter a conta.

Use nosso código para aumentar suas chances: I0CSHI

Neon

Banco digital com linguagem mais descolada, oferece serviço completo de banco sem custo.

Opções de investimento pagando acima dos bancos grandes.

Banco 100% digital e sem tarifa

Utilizando nosso Link você recebe R$ 20,00 de bônus após o primeiro depósito. Representante Votorantim.

Picpay

Aplicativo importantíssimo para organizar sua vida financeira.

Permite pagar até R$ 10.000 em qualquer tipo de conta usando seu cartão de crédito: condomínio, luz, água, gás e até a fatura do próprio cartão.

Todo saldo nele depositado rende 100% CDI(Mais do que a poupança).

Pagamentos feitos em lojas e sites tem cashback de 3%.

Usando nosso Link você recebe R$ 10,00 de bônus após sua primeira utilização.